Düzenleyici bir dalga sırasında inovasyon

Amerikan finans kurumları zaten inanılmaz derecede karmaşık bir düzenleyici ortamla karşı karşıya. Gelecek olan şey, işleri daha da zorlaştırmaktan başka bir işe yaramaz.

Neden? Washington’da ortaya çıkan politika önceliklerinin birleşmesi, bir dizi yeni uyum riski yaratıyor. Bu eğilim, bunun yerine ürün geliştirme veya müşteri hizmetlerini iyileştirmeye tahsis edilebilecek zamanı ve kaynakları yönlendirerek endüstri inovasyonu üzerinde giderek artan olumsuz etkilere sahip olabilir.

Düzenleyici eğrinin bir adım önünde olmayı umut eden kurumların, teknolojiye öncelik veren bir yaklaşımla uyumluluk operasyonlarını yeniden canlandırmaları ve uyumluluğu herhangi bir ürün veya hizmet geliştirme çabasına erkenden dahil etmeleri gerekecektir. Bunu yapmak, zamandan ve paradan tasarruf sağlar ve düzenleyici iniş çıkışlar sırasında sürekli yenilik kültürünün sürdürülmesine yardımcı olur.

Açık bankacılık düzenlemesinin geleceği

Yakın tarihli Money 20/20 etkinliğinde, Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) Direktörü Rohit Chopra ilan edildi Dodd-Frank Yasasının 1033. Bölümü uyarınca, “tüketicilerin finansal verilerine erişimini ve bunlar üzerindeki kontrolünü güçlendirecek” düzenlemeler geliştirmek için kural koyma süreci.

Bu, mevduat hesapları, kredi kartları, dijital cüzdanlar ve diğer işlem hesapları sunan finansal kurumlar için önemli sonuçları olacak “açık bankacılık” ve “açık finans” yönünde atılmış büyük bir adımdır.

Bu kurala göre (2024’te nihai hale gelmesi gerekiyor), kapsanan firmalardan tüketicilere finansal bilgilerini sağlamaları veya tüketicinin talimatı üzerine üçüncü bir tarafa vermeleri istenecek. Şirketler arasında hesap aktarma sürecini kolaylaştırma çabaları ve kişisel finansal veri gizliliğini çevreleyen yeni gereksinimler gibi diğer öneriler de dikkate alınacaktır.

ABD finans sektörünü bozmak

Kapsayıcı hedef, tüketicilerin finansal hizmet sağlayıcılarını değiştirmesini kolaylaştırarak, şirketleri yenilik yapmaya ve müşterileri elde tutmak için rekabet etmeye zorlayarak pazardaki rekabeti desteklemektir. Düzenleyici etki, müşteri verileriyle ilgili önemli yeni gereksinimleri içerecektir: veri taşınabilirliği, veri paylaşımı, veri güvenliği, veri depolama ve daha fazlası.

Kişisel finansal verileri işleyen bankalar ve diğer şirketler, bu düzenlemeleri karşılamak için API’ler gibi güvenli veri paylaşım yöntemleri oluşturmak gibi dahili süreçlerinde ve dijital altyapılarında değişiklikler yapmak zorunda kalacak. Hatta bazı şirketler iş modellerini ayarlamak zorunda kalacak.

Chopra, girişimi “CFPB’nin tarihinde üzerinde çalıştığı veya üzerinde çalışacağı en önemli kurallardan” biri olarak kabul etti ve kuralın ABD finans sektörü üzerinde sahip olabileceği geniş sonuçların habercisi oldu.

Yeni ifşa gereklilikleri

İzlenecek bir başka düzenleme de SEC’in önerdiği kural tescil ettirenlerin, önümüzdeki aylarda tamamlanması gereken iklim riskleri ve sera gazı emisyonları hakkında sağlam miktarda bilgi ifşa etmelerini şart koşuyor. Açıklamalar, şirketlerin çevresel uygulamaları ve stratejileri, özellikle de emisyonları azaltmak ve yeni uyum engelleri yaratmak konusunda kapsamlı raporlama ve bilgi paylaşımını gerektirecektir.

Bölüm 1033’e ek olarak Dodd Frank ve ESG, finansal kurumlar, dijital varlıklar (özellikle FTX çöküşünün ardından kripto para birimi), veri gizliliği, siber güvenlik ve daha fazlasıyla ilgili yeni uyumluluk gereklilikleriyle yüzleşmeye hazırlanmalıdır. Önümüzdeki bölünmüş hükümet çağında, Başkan Biden muhtemelen düzenleme gündemini ilerletmek için yürütme kararlarına daha fazla bel bağlayacak.

Bankalar için uyum maliyetleri zaten artırılmış 2008 ekonomik krizinden bu yana tahminen %60 ve bu düzenleyici zorlukların gelebileceği gerçeği sırasında durgunluk işleri daha da kötüleştirir.

Yeni bir çağ için yeni çözümler

Ekonomik gerileme sırasında şirketler bütçelerini zorlamak ve iş gücü, büyüme stratejisi ve ürün geliştirme konusunda zor kararlar almak zorunda kalıyor. Artan uyumluluk maliyetleri yardımcı olmuyor. CFPB, SEC veya Hazine düzenlemelerinde gezinmek için harcanan herhangi bir ek dolar, inovasyon bütçelerini azaltarak bireysel şirketleri, ABD ekonomik rekabet gücünü ve bir bütün olarak finans endüstrisini etkiler.

İş liderleri, verimliliği en üst düzeye çıkarmak ve maliyetleri en aza indirmek için uyumluluk sistemlerine ve süreçlerine yenilik getirmedikçe uyum, yeniliği boğacaktır.

Ek eğitim ve insan gücü muhtemelen çözümün bir parçasıdır, ancak uyumluluk ekiplerinin temel odak noktası, yeni veya ilgili düzenlemeleri daha hızlı belirleyen ve kurumsal operasyonları daha iyi koordine eden yeni teknolojileri benimsemektir.

Yapay zekaya (AI), makine öğrenimine (ML) ve bulut bilişime dayanan kurumsal yazılım çözümlerini benimsemek ve uygulamak, giderek daha karmaşık ve pahalı hale gelen düzenleyici ortam için en uygun maliyetli ve verimli hafifleticidir.

“İnovasyon motorunun” uyum kısmı

Yine de, sadece en son teknolojiye sahip olmak sihirli değnek değildir. İleri görüşlü FinTech mucitleri, inovasyon hızlarını sürdürmek için uyumlulukla çalışma biçimlerini de değiştiriyor. Uyum ekipleri, ürün veya hizmet geliştirmenin ilk aşamalarında, hatta fikir aşamasında bile devreye alınmalıdır.

Geliştirme sırasında uyumluluk geri bildirimi ve uzmanlığını dahil etmek, uyumluluk zorluklarından kaynaklanan gecikmeleri önemli ölçüde azaltabilir. Uyumluluk, ürün geliştirmenin son aşamasında “geçilmesi gereken bir kapı” olarak değil, şirketleri ileriye taşıyan inovasyon motorunun bir parçası olarak görülmelidir.

Gelecekteki düzenleyici manzarayı tam olarak tahmin etmek imkansızdır. Ancak yeterli araçlar ve iş akışları ile finansal kurumlar ve FinTech mucitleri, inovasyonu en üst düzeye çıkarırken riski en aza indirmek için akıllıca çalışabilirler.

Kevin Jacques ve Ben Malka ortaktır. Cota SermayesiSan Francisco merkezli bir teknoloji yatırım şirketi.